Die Planungen für das kommende Jahr sind im Gange. Sie müssen investieren in besseres Equipment, neue Software, vielleicht steht eine größere Reparatur ins Haus. Ferner sind Sie bereits über 40, Solounternehmer mit stark schwankendem Einkommen. Dennoch brauchen Sie als Gründer einen Kredit, um größere Investitionen betätigen zu können. Ihr Weg führt zur Bank. Dort stellen Sie schnell fest: So einfach ist das selbst bei einem kleinen Kredit nicht. Ein Mikrokredit ist eine Alternative zum Bankkredit.

Schon als ich mich selbstständig gemacht hatte, meinte der Leiter des Existenzgründungsseminars, die Grundlage für einen Soloselbstständigen heißt „Family and Friends“. Das hat sich inzwischen verschärft, selbst Kleinkredite erweisen sich als ausgesprochen schwierig.

Banken scheuen das Kreditgeschäft – alternativ bietet sich der Mikrokredit an

Wer einen Kredit bei einer Bank beantragt, stellt schnell fest, dass er diesen Kredit nur bekommt, wenn er im Grunde diese Summe bereits zur Verfügung hat. Diese rigorose Kreditvergabe resultiert aus der Furcht vor einer Immobilienblase. So wurden dieses Jahr die Bedingungen abermals verschärft. Leider greift diese Verschärfung auf alle Kredite, wobei dieser Punkt eindeutig für jeden Kreditnehmer gilt: „Prüfung der so genannten Schuldentragfähigkeit im Verhältnis zum Einkommen.“ Der Kreditnehmer darf für die Kreditraten nicht überfordert werden. Wann er überfordert ist, entscheidet allerdings der Bankberater.

Und so machen die Banken überwiegend bei Soloselbstständigen zu, da diese selten über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Dass Investitionen notwendig sind, um das Einkommen zu steigern, scheint auf taube Ohren zu stoßen.

Mikrokredite für Selbstständige

Die Idee kommt ursprünglich aus Indien. Dort wurde mittellosen Menschen Geld geliehen. Diese wurden anschließend beim Investieren beraten. In Folge konnten die Kreditnehmer das Geld für die Rückzahlung ihrer Kredite zügig erwirtschaften.

Zielgruppen für Mikrokredite sind in Deutschland vor allem Existenzgründer. Als Soloselbstständiger kommen auf Sie zu Beginn einige Investitionen zu. Aber eben nicht nur am Beginn der Selbstständigkeit fallen Investitionen an. Ein Mikrokredit kann genauso später kurzfristig überbrücken, wenn Sie sich bereits selbstständig gemacht haben.

Mikrokredite werden häufig von Frauen beansprucht

In Deutschland gehen die Mikrokredite, wie in Afrika und Indien, häufig an Frauen. Das Verhältnis 40 % Mikrokredite bei einem Anteil von nur 30% Gründungen liegt damit doch recht hoch. Für Frauen ist das nicht unproblematisch, weil sie sehr oft im hart umkämpften Markt der Bürodienstleistung ihre Selbstständigkeit wagen. Hier bleiben die Einkünfte zumindest die ersten Jahren unter den Erwartungen zurück. Die Idee „billiger“ als der Wettbewerb zu sein, erweist sich als Trugschluss.

Speziell für Gründer gibt es eine ganze Reihe von Instituten, die Mikrokredite anbieten. Unter Mikrokreditfonds erhalten Sie eine Auflistung von Mikrofinanzinstituten je Bundesland, wenn Sie das jeweilige Bundesland anklicken.

Grundlage sind die sog. „weichen Faktoren“ wie Qualifikation des Gründers und entsprechen einem gut durchdachten Businessplan sowie einer nachvollziehbaren Geschäftsidee. Insbesondere im Bereich Bürodienstleistungen wird dieser Faktor oft unterschätzt. Der Markt ist hier besonders eng, die Qualifikationen sind oft schwammig bzw. unterscheiden sich nicht vom Wettbewerb, eine Spezialisierung fehlt. Deshalb muss der Businessplan eines Bürodienstleisters, unabhängig von seiner Sparte, wirklich wasserdicht sein.

Mikrokredite werden im Allgemeinen bis zu 10.000,00 Euro vergeben

Mikrofinanzierer nehmen vor der Vergabe engen Kontakt mit dem Interessenten auf. Dabei schauen sie gemeinsam mit dem Kleinunternehmer Kontoauszüge durch und sprechen mit Freunden oder Angehörigen über das Vorhaben. Einige Mikrokreditinstitute wünschen sich Referenzen von Freunden oder Verwandten schreibt die SZ in der Printausgabe im Januar 2010. Ob das immer noch praktiziert wird, weiß ich nicht.

Diese Kredite werden stets zu einem festen Zinssatz vergeben. Der Zinssatz für einen Privatkredit ist mit dem Kreditgeber verhandelbar und liegt im Allgemeinen unter dem Zinssatz der Bank, der auch bei Mikrokrediten ähnlich hoch ist wie bei Banken. Vergleichsangebote sind unabdingbar.
Sogenannte Ethik-Banken, wie z. B. die GLS-Bank, ermöglichen zwar Mikro-Kredite, aber leider sind auch hier die Hürden ähnlich hoch wie bei einer anderen Bank.

Oft ist es nicht mal die Anschaffung eines Autos, die ein Loch ins Budget des Soloselbstständigen reißt. Selbst der Relaunch einer Website kann eine größere Investition sein, für die die Rücklagen nicht ausreichen.

Selbst Mikrokredite haben Vorgaben

Trotzdem kann es Ihnen passieren, dass Sie nicht mal einen Mikrokredit erhalten. Wie oben bereits erwähnt, spielt das Alter eine Rolle. Kommt das unregelmäßige Einkommen als Einzelunternehmer dazu, wird die Kreditvergabe noch schwerer.

Zudem wird eine Schufaauskunft bei jeder Kreditvergabe eingeholt. Hier fällt es sogar ins Gewicht, wenn Sie bisher Ratenzahlungen bei Käufen bevorzugt haben, denn Raten sind ein Zeichen für Inanspruchnahme eines Kredits. Es kann passieren, dass Ihnen deshalb ein Kredit verweigert wird, selbst wenn Sie noch nie Ihren Dispo genutzt haben. Leider sind die Kriterien, welche Daten der Schufa in die Kreditvergabe einfließen, nicht transparent.

Wie eingangs schon erwähnt, bieten sich „Family & Friends“ als Kreditgeber an. Dabei ist es allerdings wichtig, dass Sie hier genauso verfahren wie bei jedem anderen Kredit: Legen Sie Zinssatz und Laufzeit sowie die Raten fest. Beim Geld hörte schon so manche Freundschaft auf 😉

Finanzierung unternehmensrelevanter Investitionen

Für Sie als Solounternehmer kann die Finanzierung unternehmensrelevanter Investitionen ermöglicht werden, wenn Sie sich für einen privat finanzierten Kredit entscheiden. Private Kreditgeber vergeben Kredite, wenn sie eine klare Zielsetzung erkennen können. Bereits 2010 schrieb die Süddeutsche Zeitung „Kredite von Privat an Privat: Vermittler im Internet boomen“. Nach anfänglichen Schwierigkeiten und starker Kritik von Verbraucherschützern hat sich diese Möglichkeit der privaten Kreditvergabe etabliert. Institute zur Vergabe privater Kredite, die die Anträge für private Kredite weiterleiten, gibt es in Deutschland und Österreich.

Geldanlagen sowie Kreditvergaben bei Banken bleiben auch für Investoren undurchschaubar und damit unsicher. Die private Investition in ein Projekt, das anschließend persönlich verfolgt werden kann, ist für manch einen eine interessante Alternative. Die Gewinne sind zwar nicht so hoch wie bei Aktien, aber die Idee eine innovative Unternehmensidee zu unterstützen, hat einen nicht zu unterschätzenden ethischen Wert.

Die kritische Sendung FAKT hat sich mit diesen Privatkrediten befasst.

Sie können für sich entscheiden, welche Form eines Klein-Kredit sich in Ihrem individuellen Fall anbietet.

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